城乡统筹发展研究中心主要开展:城乡统筹问题理论与政策研究、“三农”与新农村建设信息研究、城乡一体化发展模式研究、城乡新闻出版公共服务研究、城乡新闻出版产业咨询等工作,取得了较好的社会效益。中心自设立以来,受到党和国家领导的关心和关怀,与各部委相关机构、大专院校、科研机构建立了长期联系,组建了以有学术背景的政府官员为主体的学术委员会和以有专业技术背景的专家教授为主体的百名专家团,努力为促进城乡统筹和新农村建设做贡献。

        一、组织工作: 1、党务管理、组织工作: (1)按党支部目标日常管理内容指导、落实、督促支部工作及每月考核管理工作; (2)公司党员教育计划、日常培训、考核管理、组织档案和党费测算收缴工作; (3)党员发展、组织关系转接;统计党组织、党员的统计信息和年报,管理工作; (4)组织开展创先争优活动,落实“攻关项目”,“助推发展 献计献策”及领导点评各项工作。 (5)完成月、季度组织工作报表上报组织部。 (6)落实民主评议党员和支部达标工作; (7)组织召开基层党委民主生活会; (8)配合公司党委完成处领导干部及普通管理技术人员的年度考核组织协调工作; (9)处党委每季度党建经费的申请、使用、核销及台账记录。   二、纪检监察工作: 1、纪委工作: 2、廉政教育及效能监察工作: (1)依据《两个条例》抓好党风党纪教育。受理党员、干部和职工的来信来访、控告、申诉。及时查处违纪案件; (2)认真贯彻《行政监察法》,结合本单位生产经营特点,积极做好效能监察的选题、立项和项目监察过程控制及结项工作。制订廉政教育计划、效能监察计划。指导、协调党支部完成效能监察工作计划,定期检查其工作质量。  

         解释一:从狭义上来讲,咨询服务是一种顾问及相应的客户服务活动,其内容是为客户提供咨询服务,这种服务的性质和范围通过与客户协商确定,客户(请教方或咨询方)提出问题或疑难,服务主体(答疑方或服务人)给出建议或解决方案,双方通过协议对彼此的责任和义务进行约定。 解释二:顾问咨询是雇主与工程咨询公司签订合同,由咨询公司负责对雇主所提出的技术性课题,提供建议或解决方案。服务的内容很广,如项目的可行性研究、技术方案的设计和审核、招标任务书的拟定、生产工艺或产品的改进、设备的购买,工程项目的监督指导等。特别是发展中国家,往往技术力量不足,或对解决某些技术课题缺少经验,聘请外国工程咨询公司提供咨询服务,可以避免走弯路或浪费资金。因咨询公司掌握有丰富的科学知识和技术情报,可以协助雇主选择先进适用的技术,找到较为可靠的技术供方,以较合理的价格获得质量较好的机器设备。雇主虽然要支付一笔咨询费,但所得到的资金节约远远超过支付的咨询费,总算下来,对雇主仍是有利的。咨询费一般可以按工作量计算,也可采用技术课题包干定价。一般所付的咨询费相当于项目总投资的5%左右。

        

        

        战略合作是出于长期共赢考虑,建立在共同利益基础上,实现深度的合作。 首先要考虑怎么建立你们共同利益,包括长短期的,所谓战略,就是要从整体出发,考虑相互之间的利益,使整体的利益最大化。 合作协议,只是一个简单的在部分区域合作的协定。合作还是以各自的利益最大化为主,但不一定是整体的利益最大化。

        

        

新型城镇化金融服务模式创新研究
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新型城镇化金融服务模式创新研究
2017-11-23   来源:科研部     

第一章  研究背景

 

    城镇化是社会进程中必须经过的一个过程,城镇化水平的高低可以看做是一个国家经济社会的发展水平高低。但城镇化不可能一蹴而就,这需要一个不断积累、循序渐进的过程,在这之中的每一个发展阶段都需要我们为之付出大量资金支持,根据国家开发银行推算,未来的 3年我国城镇化所产生的资金缺口将达到11.7 万亿。现阶段,城镇化不仅仅是我国经济发展战略,也是我国现阶段调整经济结构、优化产业发展模式的重要手段。金融作为城镇化发展的催化剂,其重要性显而易见。目前,我国金融支持城镇化建设的现状是农村金融困境和金融一体化发展困境并存,并且在金融支持城镇化建设的过程中,金融资源的非规范性流动造成了虚假的城镇化现象,即所谓的“造城”运动,这严重制约着经济社会的发展,滞缓了城镇化的进程。

    “十八大”报告着重强调了新型城镇化的概念。提出坚持走中国特色新型城镇化道路,加快城镇化进程。新型城镇化突出的是“新”:即城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展,是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展,互促共进的城镇化。在这个过程中,新型城镇化需要解决基础设施建设问题、服务设施建设问题、城镇经济发展问题、农业现代化问题、农村居民收入增长问题、人口城市化问题以及城乡大环境改善问题等等,这需要大量资金的支持,仅仅依靠政府部门的支持显然是不够的,金融部门的介入已成必然趋势。本文就是在这种背景下提出的,旨在通过对新型城镇化下的金融支撑体系的构建,找出金融服务模式创新发展的最有效途径。

第二章 新型城镇化金融服务模式创新现状

 

第一节 新型城镇化的内涵

 

    新型城镇化是指坚持以人为本,以新型工业化为动力,以统筹兼顾为原则,推动城市现代化、城市集群化、城市生态化、农村城镇化,全面提升城镇化质量和水平,走科学发展、集约高效、功能完善、环境友好、社会和谐、个性鲜明、城乡一体、大中小城市和小城镇协调发展的城镇化建设路子。

    在传统的城镇化概念中,城镇化意味着城镇建设规模不断扩大、城镇空间不断扩张,其认识的片面性导致了城镇化发展的失衡,围土造城的现象普遍存在。新型城镇化从根本上改正了人们对城镇化的错误认识,使人们关注城镇化的重点从城镇规模转移到城镇质量上来。新型城镇化要求我们不断提升城镇承载能力,优化城镇文化和服务功能,使城镇化以满足居民的需要、提升居民的生活质量为宗旨,建立一个生态宜居、环境友好的生活圈。

    本文认为可以从以下三个方面理解新型城镇化与传统城镇化的不同。第一,新型城镇化要求改变不合理的体制,比如改革户籍制度促进农民市民化、改革土地制度促进农业现代化等等;第二,新型城镇化转变经济发展方式和社会经济结构,使我国由粗放型发展方式向集约高效转变,由污染发展向绿色环境友好发展,由城乡失衡向城乡一体化发展转变;第三,新型城镇化是一个提升城市质量的过程,新型城镇化要求我们关注转变居民消费方式、提升居民生活质量以及增强城市承载能力。 

 

第二节 新型城镇化金融服务模式创新案例分析

 

    一、调研基本情况分析

 

    江苏海安农村商业银行、江苏东海县农村信用合作联社、江苏张家港农村商业银行是江苏地区农村金融服务行业的领头羊,在阳光信贷、金融便民服务进村入社区和富民惠农金融创新工程上各具特色。此次调研的目的,一是为了完成《新型城镇化金融服务模式创新研究》课题实地考察取材;二是了解典型地区主要城市在金融服务模式上的特点和创新,从新型城镇化这一角度对金融服务模式进行研究,进一步促进城乡统筹、城乡一体化建设的快速发展;三是从新型城镇化的金融服务新需求、农村金融服务的创新模式和配套措施等多方面对江苏地区农村金融示范银行进行考察。

 

1.江苏海安农村商业银行基本情况和发展特点

 

    (1)江苏海安农村商业银行基本情况

    海安县位于南通、盐城、泰州三市交界,东临黄海,南望长江,总面积1180平方公里,人口93万。海安是全国著名的“茧丝绸之乡”,拥有中国最大的优质蚕茧生产基地;也是全国文明的“建筑业之乡”、“河豚之乡”。目前已初步形成了装备制造、纺织(丝绸、化纤)、高新技术三大产业集群,锻造机械、电梯部件、电力装备、建材机械、纺织、化纤、丝绸、电子、新材料、新能源等十大特色板块。海安现有银行业金融机构16家。

    海安农商行于2008年启动产权制度改革工作,同年11月组建农村合作银行,2011年2月组建农村商业银行。目前注册资本金69800万元,共有在职员工700人,总行内设14个部室、7个中心,下设1个营业部、56个支行,其中异地支行1个。2013年以来,在省联社的正确领导下,海安农商行积极应对当前复杂多变的经济金融形势,坚持以市场化、制度化、民主化为经营导向,把握稳中求进、好中求快、实干兴行的工作总基调,不断加快业务发展,改进金融服务,推进商务转型。截至2014年6月,海安农商行各项存款余额达3269744万元,其中:对公存款余额656868万元,储蓄存款余额2612877万元。

    (2)江苏海安农村商业银行的发展特点

    阳光信贷作为海安农商行业务发展的增长点和着力点之一,对存贷款业务的增长均起到一定的作用。2014年以来,海安农商行在继续深入推进农户“阳光信贷”工作的同时,积极探索小微企业“阳光信贷”授信模式,目标年末实现“阳光信贷”全面覆盖50万元以下农户授信、500万元以下小微企业授信,努力打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的“支农支小”绿色通道。截止6月末“阳光信贷”已覆盖全县189个行政村,农户共授信101996户,授信金额42.95亿元,已用信3266户,用信余额3.5亿元;小微企业共授信户605户,授信总额16.76万元。

    海安农商行在农户阳光信贷有效开展的基础上,积极探索小微企业阳光信贷授信,借助他行小微企业阳光授信的实践经验,结合该行的实际情况,制定了《小微企业“阳光信贷”授信实施方案和管理办法》,于2013年3月末在曲塘支行进行了试点,并在试点工作中逐步完善了《小微企业“阳光信贷”授信实施方案和管理办法》。在全县以片为单位、以区镇为小组,抽调总行前中后台人员及支行部分客户经理组成14个联合调查小组,采取“三进三看制五表,两访三问三核实”的方式,对拟授信的对象进行现场调查,在初步确定授信额度后,先后组织9个场次的授信评议会议,邀请党政机关和供电、供水、环保、社保等部门人员参与阳光授信评议。

    海安农商行于2012年4月份开始实施“金融便民服务到村入社区”项目,制定了推广工作的详细计划,分阶段、有步骤地扎实推进,2012年年末,该行共拓展便民服务特约商户421户,实现了金融便民服务“村村通”。在此基础上,2013年海安农商行实行精耕细作,将工作重心放到业务拓展和风险防范上,做到业务推进与风险防范两不误。截止6月末,海安农商行现有便民服务特约商户388户,累计发生交易79357笔,交易金额1.78亿元。其中查询42210笔;取现12781笔,金额510.22万元;消费交易23124笔,金额1071万元;转账1231笔,金额374.32万元

    在商业模式创新方面,海安农商行引入德国微贷技术,同时建立小贷事业部。2012年第4季度,该行开展小贷事业部建设,改变原有贷款审批模式,小贷事业部作为前台部门延伸,进行了小贷事业部人员选聘、职责制定,10月份在孙庄、南莫成立了两家小贷中心,现正常运行,个人贷款50万元、公司贷款300万元以内在小贷中心审批,缩短了贷款审批流程和办贷时间,提高了为农服务的效率,极大方便了当地客户。

    在金融产品创新方面,海安农商行开发了“票据置换通产品”。是指以一张银行承兑汇票作质押,开具多张银行承兑汇票;或以多张银行承兑汇票作质押,开具一张或多张银行承兑汇票的票据贸易结算业务。2012年7月份拟定相应管理办法和操作流程,推出该项业务,现已签发此类银票业务3100万元。该行也开发了各类管理系统,2012年,海安农商行相继开发了审计稽核系统、监管报表管理系统、现金管理系统、对账系统、外包押运系统、人力资源管理系统、不良资产管理系统、ATM监控系统、内勤主任履职考评系统,开通了“96008”贷款电话预约服务,被人行南京分行确定为全省人民币冠字号码管理信息系统试点银行,被江苏银监局表彰为提升银行业数据质量突出贡献集体,人行、银监部门先后组织省内多家农商行前来我行学习交流。2013年海安农商行科技开发项目基本确定,主要有票据管理系统、会计风险管理系统、客户管理管理系统、贷款流程化系统、绩效考核系统、信息科技日常运维管理系统等。

    在服务渠道创新方面,海安农商行启动“金融超市”走进乡镇活动。2012年8月份,海安农商行先后在大公、南莫、雅周、白甸、李堡等乡镇举行了“金融超市走进乡镇”系列活动,分别邀请当地党委政府主要负责人、重点企业负责人进行面对面的交流和沟通,听取企业目前的经营情况以及企业金融服务需求,并针对各企业的实际情况,对海安农商行近年来新推出的一些信贷产品、优惠政策、担保方式等现场进行了推介。同时,海安农商行推出电视专题节目。2012年9月该行推出电视专题节目《聚集海安农商行》,与海安电视台联手打造财经类专题节目,每两周一档,下设“热点聚集”、“金融风采”、“服务推介”、“资讯快递”等子栏目,以直观生动的形式介绍金融政策、理财知识、金融产品和特色服务,深度扫描海安农商行与海安经济社会的和谐发展,成为与百姓交流、与客户沟通的有效载体以及接受公众监督与社会评价的重要窗口,现已成功开播20期节目,受到广泛好评。

 

2.江苏东海农村信用合作联社基本情况和发展特点

 

    (1)江苏东海农村信用合作联社基本情况

东海县农村信用合作联社,现辖31个网点,360个“村村通便民服务点”,服务全县21个乡镇(场)、346个行政村,是全县网点最多、辐射面最广、存贷款规模最大的金融机构。东海联社始终以打造“地方政府的银行、中小企业的银行、三农的银行、富民的银行”为宗旨,切实发挥县域金融中的主力军作用,为地方经济快速发展提供更优的现代金融服务。先后获得省级“工人先锋号”、“五一劳动奖章”、“民生金融创业惠民工程金融扶贫工作先进单位”,市级“文明行业先进行业系统”,县级“金融支持县域经济发展特殊贡献奖”等多项殊荣。

    (2)江苏东海县农村信用合作联社的发展特点

    自2010年3月份开始,东海联社分四大步骤推进”阳光信贷”工程授信工作,即信息采集、电子档案建立、评价授信、公示用信阶段。当年初步授信户数达11.2万户,授信金额21.1亿元。

    2012年年初,东海联社通过开展“阳光信贷”年审对“阳光信贷”工程授信名单进行调整补充。年审中各基层社根据当地实际情况,因地制宜支持地方特色产业,把沿街工商户、事业单位人员、教师以及需要补充的农户纳入“阳光信贷”名单。截止2012年12月末,“阳光信贷”工程基本实现辖内全覆盖,授信农户达14.39万元,授信面51%,授信金额达31.52亿元。

    由于“阳光信贷”工程的宣传与推广效果显著,很多农户了解了东海联社“阳光信贷”政策后,积极想加入“阳光信贷”名单。2013年初,东海联社又组织人员对各基层社“阳光信贷”授信农户进行了年审。截止2013年末,东海联社实现县域内全覆盖,授信农户15.02万户,授信面达56%,授信金额达35.48亿元。

    2014年以来,根据前一阶段“阳光信贷”推广过程中存在的各种问题和东海县的实际情况,东海联社开始实施“阳光信贷”立体式营销。就是在“阳光信贷”全面授信、不良贷款围剿和存款网络营销等方面全方位展开立体式营销。以期通过综合营销措施,能够实施农区业务发展全攻略,建立多层次立体营销网络,构建具有农信特色的营销体系,打造信用社品牌形象,快速推进东海联社各项业务的发展。

    2014年初,东海联社先后组织业务发展部人员多次与乡(镇)、村(社区)干部深入田间地头,对辖内的特色农业进行调研,发现群众对发展家庭农场的积极性非常高,对资金的需求量也日趋旺盛。东海联社决定将支持家庭农场发展作为今年信贷服务创新的重点工作。为深入了解家庭农场基本情况,更好的为家庭农场提供金融服务支持,特制订家庭农场建档活动方案。

    创新模式,推出契合家庭农场发展的信贷产品。东海联社制定了《东海县家庭农场贷款管理办法》,对家庭农场专项贷款的贷款对象和条件、抵押担保方式、贷款金额、贷款利率、贷款办理程序等作出了明确规定。

    农村土地承包经营权抵押贷款是指信用社对符合条件的自然人、农村经济组织、企业发放的以依法取得的土地承包经营权作为抵押的一种贷款。2014年7月初,东海联社制定了《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》,从贷款对象、准入条件、抵押物的价值认定、抵押登记、贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、贷款的发放和贷款管理等多方面都做出了明确规定。

 

3.江苏张家港农村商业银行基本情况和发展特点

 

   (1)江苏张家港农村商业银行基本情况

    张家港农村商业银行是全国首家由农村信用社改制组建的地方性股份制商业银行,成立于2001年11月27日。下辖1家营业部、34家支行、51家分理处,机构网点总数86家,员工800余名。组建八年多来,张家港农村商业银行遵循“伴随你,成就你”的服务理念,积极发挥全国农村金融改革“试验田”的典型示范作用,扎实推进改革发展,经营实力显著增强,运行质量不断提高,盈利能力大幅提升,多项核心经营指标跻身国内一流商业银行行列。

   (2)江苏张家港农村商业银行发展特点

    为解决农民专业合作社资金问题。该行通过实施“阳光信贷”工程,适时推出适合农民专业合作社发展的易贷通、生易贷、联保贷款、创业贷款等贷款品种,方便农民专业合作经济组织贷款。此外,该行从实际出发,因地制宜,区别对待,采取间接信贷支持的方式解决其资金需求。如对以“公司+协会+农户”、“协会+基地+农户”等模式运作的合作社,不符合贷款条件的,则采用企业贷款或社员贷款的方式;对部分发展层次较高、经营效益较好、辐射带动能力强、产品具有市场竞争力的农民专业合作社予以重点支持,采用最高额的授信方式。

    该行首先在总行成立专门承担科技金融产品开发、营销规划等职能的科技金融部,并成立江苏首家县域科技支行,专司科技金融营销和服务。针对科技型企业创立、孵化、产业化、成熟等不同发展阶段的需求,该行配套开发出“创新助力”、“成长助力”、“卓越助力”、“政策助力”四大系列27项“金智方”科技金融专属系列产品。截至2013年末,张家港农商行已支持全辖科技型企业37家,发放专项科技贷款2.42亿元。在苏州市人民政府主办的2014年度银企合作会议上,江苏张家港农商行“金智方”科技金融专属产品获誉2013年度苏州市中小企业优秀金融产品。

    到2014年6月底为止,该行银行卡助农取款实现所有行政村的全覆盖,已设置银行网点91个,覆盖73个行政村,共布放ATM等银行自助设备142台,设置助农取款服务点79个,使得现有银行网点、ATM自助设备、助农取款服务点的行政村总数达到162个,实现了银行卡助农取款“村村通”的目标。从而打通了农户到银行的“最后一公里”,全市20万农民足不出村就能够享受到优质的金融服务

    金融对各种城镇化机制的转换和实现发挥着基础性和支撑作用,城镇化的快速提高也进一步促进了金融深化。表 3-1 和图3-1显示了 2005-2012年期间的城镇固定资产投资资金来源构,显然从2005年开始金融体系已成为当前中国城镇基础设施建设外部资金的主要来源,在中小企业的融资结构中占有显要地位,为普通居民就业创业、投资理财、定居消费等改善生活质量水平、转变生产生活方式的活动提供着重要服务。

 

      二、江苏海安农村商业银行金融服务模式创新案例分析

 

    目前,农村商业银行已开始成为我国农村金融体系的重要组成部分。在当前新型城镇化建设的大背景下,农村产业结构的不断调整以及农村居民金融需求的变化,导致着传统的金融服务模式已很难与日益增长的新型城镇化建设资金需求相匹配。涉农经济主体对金融服务水平的期待趋于提高,加快我国农村商业银行创新的迫切性正日益凸显。笔者深入江苏海安地区开展实地调研工作,以海安农商行为调查点,针对当地新型城镇化的金融服务新需求,重点在农村金融服务模式的创新上,提出几点建议仅供参考。

 

1.制度创新

 

    作为我国农村金融体系的一种增量改革,海安农商行在发展中还面临着一些制度缺陷的制约,尚需在准入制度、支农约束制度和风险防控机制等方面继续深化创新。

   (1)准入制度创新

    基于维护农村金融稳定与安全的考虑,海安农商行在制度设计中对发起人身份与出资比例做出了限制,特别是对民间资本进入的限制比较多。从发展趋势上看,改革市场准入制度,拓宽准入的深度与广度,给予民间资本平等参与海安农商行建设的机会,将是今后农商行制度创新的重要方向之一。通过放宽市场准入,引导民间资本进入本行,对于进一步激发民间资本投资金融业的热情,改善农村金融市场的产权结构,优化农村金融资源配置,将产生积极的效应。在具体操作方式上,可以考虑逐步调高单一自然人及单一非银行企业法人在海安农商行中的持股比例,以提升民间资本在海安农商行中的话语权,以便吸引更多的社会资本进入农村金融市场。

   (2)支农约束制度创新

    从实际经营情况来看,海安农商行在资金的投向上与制度设计的初衷发生了偏差,具体表现为将相当比例的资金投向了县域的非农产业,而对农户的支持较为有限,信贷资金呈“非农化”,从而背离了服务“三农”的宗旨与定位。究其根源,上述局面的形成乃资本逐利本性的产物。因此,为了确保海安农商行真正支持“三农”,需要创新约束机制,以约束和激励此行为,引导其资金流向。当然,在建立约束机制时,必须摒弃仅根据政府政策目标、不考虑本行利益与发展的政府强制性干预行为,注重通过设置各种形式的正向激励机制,尽力争取实现海安农商行的经营目标与政府政策目标的协调。为此,需要合理监管设限,建立起各种形式的正向激励机制,如对支农贷款达标的分支银行,在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。

   (3)风险防控机制创新

    海安农商行的贷款主要投向农业,而农业生产的高风险性使得其面临着较高的信贷风险。因而,建立严密的风险防控机制是海安农商行生存发展的基础。一是引入联保方式。通过自愿结合组成农户联保小组,共同签订联保协议书,联保小组中的某一成员贷款一旦出现逾期,该联保小组的其他成员要承担连带责任。二是引入小额信贷保险。海安农商行可以与开展小额信贷保险业务的保险公司进行合作,向保险公司推荐有投保需求的客户信息,对于已投保的客户,海安农商行可以对其给予适当的贷款利率优惠。三是引入递进贷款机制。海安农商行可以建立客户的信用档案,跟踪和记录客户的信用情况。初期时给予客户较小的贷款额度,如果客户在前期的还款过程中表现良好,海安农商行则可逐步提高对其后续的贷款数额。递进贷款机制将增强客户的还款激励,有助于促进客户的还款。

 

2.业务创新

 

    业务创新是海安农商行形成自身核心竞争力的关键。只有坚持特色经营,积极开发贴合“三农”实际的产品,不断提高金融服务的契合度和便利度,海安农商行才能在农村市场中真正实现发展壮大,并更好地服务“三农”。

   (1)小额信贷创新

    信贷的关键在于对信息的掌握、对风险和成本的控制,因此不断创新和完善贷款技术对于海安农商行开展贷款业务十分重要。目前,根据贷款技术可以分为抵押担保型、团体贷款型、信用评分型和关系型贷款四种,其中抵押担保型是海安农商行传统的贷款技术,在贷款总量中占据大部分。通过不断拓展抵押担保品范围、创新抵押担保机制的方法予以创新抵押担保贷款,海安农商行已经形成了一套完整的做法,此内容就不提及,本文就团体贷款型、自动化信用评分型和关系贷款型三个方面提出几点建议。

    团体贷款型。海安农商行在开展团体贷款型小额信贷业务时,可以在以下方面进行创新和改善:一是针对不同行业、不同特点的农户团体,因地制宜、因业而异地设定不同的联保贷款期限、额度、还款利率、偿还灵活性等条件,体现出贷款的多样性和灵活性;二是除了农户联保贷款之外,开展其他信用共同体联保贷款,如个体工商户联保贷款、小微企业联保贷款、农户与小微企业联保贷款;三是开展团体贷款业务的同时增加其他弥补性风控机制,如信用评级筛选机制+团体联保、村委会推荐机制+团体联保、强制储蓄+团体联保、农民专业合作社担保+团体联保、上下游企业担保+团体联保等,针对当地具体情况不断创新和完善团体贷款业务,降低团体贷款模式中的风险。

    自动化信用评分型。社会信用体系的完善是一个循序渐进的过程,尽管目前国内的征信体系不尽完善,但是随着市场化程度的提高、交易支付系统的完善、电子化交易支付行为的普及,信用信息逐渐积累而使信用评分技术在经济发达地区的小额信贷业务中予以使用成为可能,并成为未来信贷业务开展的基础。对于海安农商行来说,前期可以在客户的借贷还款行为中开展实地调查,通过各渠道多方面收集客户的相关信息并不断积累信息,建立评分模型,用于对老客户的跟踪评估、信用评级、快速放贷,及对新客户的准确评估、放贷决策、产品设计等。

    关系型贷款。对于海安农商行来说,通过采用关系型贷款技术并建立快速审批机制为开展小额信贷业务打开了广阔空间。据调查,当前国内有庞大的处于社会中低收入阶层、拥有自己的微型企业或农业项目和一定从业经验、具有产生收入和创造就业能力的农户、个体工商户、小微企业主群体。针对这些客户群体融资具有短、小、急、频的特点,建议海安农商行建立快速审批机制。

   (2面向农村土地流转的金融产品创新

    海安农商行处于县域农村地区,能更快更敏感地感知农村土地流转对农村、农业、农民带来的影响。土地流转逐渐加快的背景下,产生了对土地流转金融产品和模式的巨大需求,引发了“三农”发展过程中金融需求的变化,对于海安农商行来说,这既是发展机遇,也是挑战。针对农村土地流转的金融产品创新,主要从以下三方面进行分析。

    创新贷款品种。开发基于农民财产权利的贷款产品,向农户提供抵押类贷款,包括土地承包经营权抵押贷款、农房抵押贷款、大型农用生产设备抵押贷款等;创新抵质押品范围,向农户提供质押类贷款,包括仓单质押、股权质押、存单质押等;提供大额农贷,包括大额信用贷款、大额农户联保贷款等;以及创新其他类业务和模式。

    扩大贷款额度,延长贷款期限,创新灵活的还款机制。海安农商行应综合考虑土地流转实际、农业发展特点、资金用途和面临风险等特征因素,结合本机构自身状况,因地制宜地调整信贷产品的各类条件,适度扩大贷款额度,合理延长贷款期限,创新灵活的还款机制,但需要加强信贷风险监管和控制。

    优化信贷服务,建立快速审批机制。农村主体的金融需求特点是小、急、快、频,海安农商行提供服务时也应不断优化审贷程序,简化审批手续,提高服务质量和效率,扩大服务范围,提升土地流转贷款的可得性、方便性。

    (3)拓宽抵押担保范围的融资产品创新

    海安农商行开展农村金融服务时必须因地制宜,针对当地特色开展业务,为不同需求、不同特点的客户量身定做金融服务,不断拓宽抵押担保范围,创新抵押担保方式。

对于土地、经济林木、自有房屋、店铺、厂房等不动产,可进行土地使用权抵押、林权抵押、宅基地抵押合同的质押、店铺抵押合同质押等创新;对于流动速度慢的动产,可进行生产设备、农机具浮动抵押的创新;对于农村种养殖专业合作社或商会等中介平台,对信用良好的成员提供贷款,或要求与种养殖大户签订收购买卖合同的下游优质企业为其提供担保;对于企业拥有的原材料、半成品、存货等资产,可通过行业下游优质企业为其提供担保的方式给予融资;订单意味着企业在不久的将来会实现产品的销售和获利,因此订单也可作为融资担保品,但出于追踪订单完成、企业受到货款等信息需要建立特殊机制以降低金融机构的贷款回收风险,可要求借款企业在申请借款的海安农商行中办理结算账户,对借款企业的抵押订单带来的对上游企业的资金支付、从下游企业的资金收回等进行全过程封闭管理。

    海安农商行在向农户、个体工商户、小微企业等提供小额信贷服务时,需要采取更加灵活的抵押机制、拓宽抵押担保范围,以适应小额贷款对象的特殊性。从海安农商行的角度来看,抵押担保机制,主要目的不是为了处理抵押物以弥补违约损失,而是对客户形成一种良性约束,使其不轻易违约。

    (4)促进城镇化发展的业务创新

    随着城镇化发展的深化,结合当地“三农”特点、面向城镇化进程中的金融需求,海安农商行应针对各类需求进行一定程度的业务创新。比如为满足特殊群体创业需求,可以创新出进城务工贷款、再就业贷款、富民创业贷款、农村妇女创业贷款等贷款业务;为满足农户生产生活中的新金融需求,提供了农机具购置专项贷款、农业生产资料贷款等;为满足小微企业贸易事务中的金融需求,面向出口型企业办理贸易和结算业务;为满足农业现代化发展需求,提供了农牧业产业化项目贷款等;创新抵押担保贷款,如林权抵押贷款、承包权抵押贷款、动产抵押贷款等。

 

3.创新的实现方式

 

    在明确创新重点的前提下,海安农商行的创新要通过一定的方式来实现。总体上,创新的开展应结合海安农商行的自身条件及农村经济社会环境的特点来进行,具体则可通过借助科技手段、借鉴外部经验、与其他金融机构合作等方式来实现创新。

    (1)依托科技手段开展创新

    金融创新的历史表明,新技术的应用能够为金融创新提供物质保障和技术支持。对于海安农商行来说,在网络经济时代,为更好地履行扶持“三农”的职责,应该注重以互联网、无线通信等现代科学技术为手段来推进金融创新,以降低业务经营成本,转变业务模式,突破金融活动的时空限制。第一,可以依托科技手段创新交易渠道和服务设施,逐步建立集有形网点、ATM、自助银行、移动银行、网上银行等的7×24小时服务渠道体系,延伸海安农商行服务的广度,提升服务效率,扩大业务的覆盖面。第二,可以依托科技手段创新风险管理方法,探索建设风险管理科技信息系统,重点是建立系统缜密,能准确、及时、有效地反映风险动态变化的IT风险监控和评价预警系统,提高信贷管理辅户决策能力。第三,可以依托科技手段创新金融产品和服务,实现使农户享受到更为快捷、更为多样的金融服务。农业银行的“惠农卡”、中国银联的“福农卡”等产品,即为海安农商行借助现代信息科技手段创新产品与服务提供了范例。

    (2)通过与其他金融机构合作开展创新

    不同的金融机构在服务渠道、资金组织、风险管理等方面具有各自的竞争优势。对于海安农商行来说,加强与其他金融机构的互动合作,将有利于扬长避短,实现互利共赢,形成农村金融的供给合力。第一,海安农商行可以与具有资金优势的大型金融机构开展合作,创新构建两者之间可持续的资金融通关系,以便解决海安农商行放贷资金来源不足的问题。第二,海安农商行可以与保险机构合作推进基于“小额信贷+保险”模式的业务创新,探索扩大小额贷款保险的保险责任范围,丰富小额贷款保险品种,在小额贷款保证保险的基础上,试点开展小额信贷信用保险。第三,海安农商行可以与担保机构深化合作,探索创新金融产品与增值服务,在对借款人调查、贷款审批、贷款资金使用监控、贷款清收等方面紧密联动,共同拓展业务。

   (3)借鉴国际经验开展创新

    关于农村金融服务,国际上有不少成功的经验。学习借鉴国外经验,也应该成为海安农商行进行创新的基本实现方式。例如,在小额信贷领域,国外的金融机构创造了多种新型的微型金融技术和合约方式,出现了一些具有示范意义的“最佳实践”。这些都值得海安农商行在为农户和农村小微企业的服务中积极借鉴、吸收,并在结合中国农村社会实情的基础上进行本土化创新。又如,在扶持农村小型金融机构发展方面,许多发达国家推出了一些卓有成效的政策性支持措施,并构建起了针对农村小型金融机构的相对完备的法律体系。海安农商行支农能力的增强自然也需要政策支持,而发达国家的相关经验可以为我国制定创新性的政府支持措施及介入方式提供参考。

   (4)借助社会力量开展创新

    海安农商行立足基层,作为服务对象的“三农”客户点多面广,如果能够借助村委会、当地社会的能人等社会力量,能便于创新的有效开展。村委会等农村基层组织在当地具有人熟、地熟、情况熟的优势,并拥有一些约束村民的有效手段,海安农商行借助这一外力进行业务创新,有助于搭建起自身与“三农”客户之间沟通的桥梁,帮助解决涉农业务中信息不畅、管理半径大等问题,缓解农民贷款难、海安农商行难贷款的“两难”困境。例如,近年来国内一些农村中小金融机构所推出的“支农联络员”制度,即是涉农金融机构与社会力量合作的成功实践,值得海安农商行借鉴并在总结已有经验的基础上进行再创新。

 

第三章 我国城镇化过程中面临的金融需求及困境分析

 

第一节 金融需求分析

 

    在新型城镇化的思路下,片面的研究金融支持城镇发展和片面的研究金融支持农村经济发展都是不可取的。金融在城镇化过程中的支持作用应当统筹城市和农村,这其中包括金融对基础设施建设的投入、对企业发展的投入、对农村经济现代化的投入以及农村人口城市化的投入等等。为了全面的概括在城镇化进程中金融所起到的做本,本文选取了三个视角进行说明:农业现代化、城镇建设和农民市民化。

 

    一、金融支持农业现代化

 

    农业要实现现代化经营,需要取得工业、科技力量和先进的经营管理方法的支持,在这个过程中大量的资金支持是保障其健康发展的基础。农业现代化是一个高投入的过程,在前期因其资金占用的长期性,金融发挥的力量还不明显,此时现代化进程主要依靠政策性资金和政府出台相关政策来保障其发展。但是当城镇化水平进一步提高,农业现代化也随之发展到一定的高度,此时农业现代化逐渐受到农村金融机构的青睐,农村金融在资金提供上的比重日益增加。具体来讲,农村金融主要在以下几个方面推动农业现代化发展:1.机械化,在农业现代化中,现代机械起着重要的作用,而机械的购买一般长期占用大量的资金,仅仅依靠个人的力量无法支持机械购买。而在此种情况下金融机构的作用就得以显现,其可以以信贷、融资、租赁等多种方式提供资金购买农业机械;2.科学化,农业生产技术科学化是农业现代化的一个重要表现,在此过程中表现比较活跃的是风险投资和产业基金等,其提供的资金主要用于农业生产技术的研发和相关作物的改良等;3.产业化,以农业信贷和农业保险为基础,农业可以转变传统作业模式实现产业化、规模化运作,金融机构在延长农业产业链上的作用十分巨大的,其不仅为农业生产提供资金支持,对农产品加工也同样具有重要的作用,其提供的企业贷款、证券发行等金融服务可以有效扩大相关产业规模。另外,金融作为产业发展的风向标,其资金流动方向能够使相关产业进行产业结构调整和升级。4.提高劳动者素质,农业现代化不仅仅是对农业发展而言,对劳动者自身来说其素质的提高也是一种必要。在现在社会中存在着很多类似教育基金、助学贷款的金融产品,这些金融产品为贫困家庭尤其是农民家庭提供了接受教育的机会,也正因为此,劳动者的整体素质显著提高。

 

    二、金融支持城镇建设和城镇经济发展

 

    城镇基础设施的建设一直是金融资金的重点服务对象,当然其公益性和占用资金的巨额性决定了为其提供流动性的往往是政策性金融机构。对城镇经济而言,金融的力量更是必不可少,尤其是在现代社会,金融已成为影响一个区域经济的关键因素。在服务经济发展上金融的作用可以体现在以下几个方面:1.为中小企业融资,城镇经济要发展,靠的是城镇中的中小企业,中小企业是城镇经济发展的主体力量,这里主要以第二、三产业为主;2.实现规模经济,金融机构对地方龙头企业的发展可谓不遗余力,因为城镇龙头企业受到政府政策偏向,这足够吸引金融机构对其投资,在政府和金融机构的支持下,城镇重点企业的发展极为迅速,从而为产业集群的产生提供了条件,随着集群规模的不断扩大,规模经济效益也就得以体现;3.金融引导城镇转型,由于地区间资源禀赋的差异,不同城镇拥有者各自不同的特色经济和新兴产业,而金融是扩大资源相对优势的催化剂,可以引领城镇向不同特色转型,如由工业型城镇转换成消费型城镇等;4.金融推动产业结构升级。作为第三产业,金融的发展可以引导城镇提高服务业比重,比如推动房地产业、交通运输业和商贸旅游业等第三产业的发展,从而实现城镇产业结构转型和升级。

 

    三、金融促进农民向市民转变

 

    前文已经提到,农民市民化是新型城镇化的关键,金融在此过程中发挥着重要的作用。随着社会经济形态的转变,金融逐渐成为现代经济的核心,而农民也非过去与金融的零接触,在现代经济模式的影响下,农民渐渐学会了运用现代金融服务,体验着现代消费方式,其金融意识不断增强。在农民向市民转变的过程中,金融同样起着无可替代的作用:1.医疗、教育和社会保障方面。农民一旦脱离土地就意味着其生活方式的转变,农民的养老问题、医疗保健问题、子女受教育问题都不再仅仅是依靠传统农业带来的微薄收入,此时起到关键性作用的是相关金融服务的支持;2.自主创业。农民市民化后,其不再依靠农业产出,已经市民化的农民亟需找到一份适合自己的工作来维持生计,而很大一部分农民选择了自主创业的形式,其资金来源主要是金融机构提供的创业贷款、风险投资等;3.转变农民生活方式。金融服务是渗透到城镇居民日常生活的各个方面的,这也是农民市民化后必须面对的一种转变。如储蓄、信托、消费信贷和投资理财等金融服务使用日益增加,金融产品的便利性和收益性必然以某种方式改变着进城农民的生活方式。

 

第二节 新型城镇化建设面临的金融困境

 

    从国内外金融支持城镇化的经验来看,金融支持新型城镇化发展的切人点是农村领域,重点是实现农村发展和中小城镇发展的统一。但是,目前农村金融发展缓慢,农村金融和城市金融发展的不均衡日益严重,金融资源配置矛盾日益突出,城乡金融二元化发展趋势不断显著,这些严重制约了农村城镇化和城镇现代化的协调发展,不利于新型城镇化建设。所以,我国金融支持城镇化方面面临两个困境,农村金融困境和城乡金融一体化困境。

 

    一、农村金融供需矛盾严重

 

    农村金融普遍存在着供给型金融抑制和需求型金融抑制。具体表现如下:

 

1.供给型金融抑制

 

    我国农村金融存在的最主要的问题就是金融机构匮乏,金融资源严重不足。我国四大国有银行的逐渐撤并更是加剧了这一事实,不仅如此,一直扮演着农村金融市场中坚力量的信用社和邮储银行也在商业利润的驱逐下将业务重心从农村转移到城市,致使农村金融资源现状雪上加霜。   

    金融产品单一,创新不足,服务结构不合理。我国目前的涉农金融产品主要集中在传统的存贷业务上,但是城镇化进程加速了农民消费理念的转变,随着其收入水平的提高,现存的金融业务远远不能满足现在的金融需求。从结构上来说,农村金融机构对农业基础设施建设、农业新兴科技产业等方面的支持严重不足,而将大部分重心放在了农村龙头企业以及能够拿出相应抵押品和资本质量高的农户。从另一方面来看,农村金融机构偏向于短期高流动性资产贷款,而对于周期长、占用额度大的固定资产贷款则很少受理。

    金融市场效率低下。城镇基础设施的建设是城镇化推进的依托,城建项目的巨额资金需求对金融机构提出了巨大的挑战 ,城建项目固有的非盈利性与商业银行的逐利性不相符合,二者相互冲突,严重制约着城镇化的发展。一个健全的金融市场,理应能够充分发挥货币市场和资本市场配置资源的作用,为城镇建设提供助力。但是,在我国,金融市场化程度低、货币市场和资本市场联动机制不足等问题长期存在,这就决定了我国金融市场的低效率,不利于城镇化过程中各金融力量的有效发挥。

 

2.需求型金融抑制

 

    在我国,农户借贷资金的来源方式总体上来分有两种,一种是以银行、农信社等组成的正规金融机构,这种借贷信用关系以合约为基础,成为契约型信用:另一种是以农村合作基金会为主的非正规金融机构,这种借贷信用关系以邻里、朋友之间的亲情为基础,称为关系型信用。目前来看,我国的农村金融主要是以关系型信用为主。这是因为我国的实际情况是,农户一般都能通过亲戚、邻里和朋友之间借到所用资金,而很少通过银行等金融机构的渠道申请贷款,这种情况下,农村正规金融的发展一直处于需求型抑制状态。根据统计,我国农村居民有86%的借款额是通过非正规金融渠道获得的,从银行等金融机构的贷款只占借款总额的 14%,还不到非正规渠道的六分之一,农村需求型金融抑制非常明显。

 

    二、农村金融机构职能缺失

 

    随着经济的发展,金融机构获得了良好的外部发展环境。金融机构不断多元化,金融产品日趋多样化,金融资源覆盖了经济发展的方方面面。但是,许多金融机构的服务定位不明确,基本职能得不到有效发挥,资金调剂功能日益薄弱,甚至部分金融机构的服务宗旨发生了根本性的转变,这直接导致了不同金融机构之间的错位竞争,降低了整体服务效率。主要体现在以下几点:

    1.农业发展银行功能缺位,作为政策性银行,农业发展银行主要担负着我国农村的政策性金融任务,服务“三农”发展,但是我国农业发展银行的现状是其政策性业务主要集中在粮棉油收购和管理上,对于我国城镇化过程中的农业产业化发展、基础设施建设等方面的功能没有显现出来。2.市场化的发展使得商业性金融资金追求较高的收益率,很少受理收益低下的农村融资项目。3.作为农村金融的重要组成部分,农村信用社因其固有的缺陷对城镇化的发展作用不明显。一是因为农村信用社股本金少于其他金融机构,影响着其经营规模的扩大,二是因为部分农村信用社法人结构不合理、资产质量偏低,同时受到农信社历史沿承的缺陷,导致农信社在支持城镇化发展上存在很大的问题。4.在我国,金融市场还不完善,许多非正规金融机构还没有受到我国法律的承认,其尴尬的地位直接导致了诸如贷款公司等金融机构的发展受到严重抑制。5.保险业功能有待完善。目前,我国的农村保险市场还不发达,甚至部分农村地区的保险业务为零,并且农村保险方式比较单一,不能适应农村的复杂环境,对我国新农村建设的保险功能作用不大。6.民间金融机构缺乏法律保障。随着城镇化发展,经济关系日渐复杂,民间金融抗风险能力不断减弱,支农力度受到制约。

 

    三、金融资源配置缺乏有效性

 

    对于城市区域来说,金融体系的结构和功能基本上能够满足经济发展需要,其金融支持城镇化发展的路径比较成熟。但是对于农村地区来说,其情况恰好相反。无论是经济的基本面还是金融体系的构建都离城镇化的要求较远。在农村地区虽然拥有种类丰富的金融机构,不过这些金融机构的功能都处于弱化地位,其配置金融资源的作用不能满足农村地区的需求。并且农村金融资源存在严重的 “虹吸”现象,更是直接导致了农村的金融供给能力偏低。随着我国金融改革的进一步发展,金融机构不断从农村地区撤并收缩,金融集约化程度日益提高,从而无法满足农村地区产业结构调整和升级的服务分散化要求。总体来说,我国农村面临的问题是,农村地区需要资金支持但是需求力量不足,财政金融有意愿支持农村发展却没有足够的财力,银行拥有足够的资金但是支持方式有待发展,市场力量无法发挥、政府手段缺乏效率造成了农村地区的资金饥渴症病态。

 

    四、金融的生态环境

 

    农村领域的弱质性使我国农村金融生态环境的缺陷长久存在,金融生态主体得不到应有的成长环境,其主要表现在一下几个方面。一是农村金融机构缺乏法律保障,导致农村地区金融机构不能有效地维护自身权利。二是农村地区缺乏诚信意识,农村金融资产不良率较高。从金融机构借款的农村组织和个人存在着普遍的拖欠和逃废金融债务的倾向,并且农村地区企业和个人征信系统还不完善,部分地区甚至没有征信系统覆盖,不确定的风险环境导致银行等金融机构很少提供资金支持。三是不合理的行政干预阻碍了金融对农业项目的支持,司法部门的不当干预打消了金融机构的积极性,使其陷入贷款困境。四是农村地区金融中介缺乏公信力。中介机构的盈利性质与城镇建设的公益性相互矛盾,使其在发挥金融中介功能时被利益所驱使,表现为信息披露不完整或者信息披露延时,并且金融中介的自律机制还有待完善,总体来说,农村金融中介的专业化程度还不能满足农村城镇化的要求。

 

第三节 金融发展一体化困境

 

    一、金融制度资源城乡分配不均

 

    农村地区享受的金融资源和城市区域享受的金融资源是不对等的,存在着城乡分割现象。在很大程度上源于我国的城乡金融制度存在差异。我国的金融体系实行的是分业经营和管理模式,在这种制度下,农村金融歧视现象较为严重。与城市繁多的证券、保险等金融机构环境相比,农村地区金融机构分布就比较稀疏。再者农村地区金融风险积聚,缺乏有效地风险分散机制,金融政策扶持力度不强,金融法制体系还未建立,这些使金融机构望而却步。三是金融发展的城乡二元体质使农村地区的金融创新严重落后与城市,农村金融工具使用相对简单,支持农业项目的金融产品较为单一,与日益加速的城镇化要求偏离较远。

 

    二、金融政策资源城乡配置存在不公

 

    在很长一段时期中,我国的战略布局主要集中在城市发展和城市规划上,农村地区徘徊在 政府政策的关注范围之外。越来越严重的城市政策倾向导致了城乡发展极度失衡。由于农村金融环境的复杂性,我国农村地区的金融体系受到政府管制较为严重,以发展农村金融为目的的农村金融体制改革也在政府的强制性干预下成为一纸空谈。利率的非市场化使金融机构竞争激励不足,相关城镇化项目的资金需求问题得不到根本性的解决。并且,作为服务三农发展、为政策性金融服务的农业发展银行也没有完全的发挥其功能,其吸引资金、配置资金的效率不能满足城镇化需求。在这种情况下很难聚集资金,随着城镇化的发展,资金缺口将进一步扩大。

 

    三、金融商品资源城乡配置存在差异

 

    由于信贷管理体制还不健全,因此金融机构的市场甄别能力、产品开发能力以及风控能力长期处于较低的水平发展,中小城镇以及农村领域惜贷现象普遍存在。目前来看,金融机构在农村地区的服务手段以传统业务为主,其它金融业务还没有发展起来。对城市地区来说比较普遍的理财产品、期货市场等其他融资方式还没有在农村地区展开。另外,在贷款上缺乏适合农户和贫困地区使用的方式,农村地区一般以小额贷款方式为主,但是这不能完全满足城镇化需求,而适合大额贷款的担保抵押贷款方式又因农村地区无法提供有效地抵押品而束之高阁。所以随着城镇化的进一步发展,农户在生活和生产经营活动中的资金日益紧缺,金融机构无法有效满足其需求。

 

第四节 城镇化建设下的金融困境成因分析

 

    一、金融体制方面

 

    从金融助推城镇化的角度看,政策性金融、商业性金融以及合作性金融的经营范围相互交叉,各类型金融机构在城镇化中的职责不明确,甚至会出现同领域同业务恶性竞争的状况。另外,商业性金融机构的趋利性使农户储蓄不断转移出农村区域,流向城市营利较高的项目中去,使农村金融资源更加贫乏。这些直接导致了金融支农、金融支持城镇基础设施建设的现状更加恶化。具体而言,金融体制方面的缺陷主要表现在以下几个方面:首先,政策性金融功能缺失,农业发展银行以及国家开发银行的资金来源渠道较窄,运作方式缺乏独立性,金融服务功能效率低下;其次,商业性金融组织在农村领域的功能不断弱化。1998 年金融改革以来,商业性金融机构不断撤销农村经营网点。并且,商业银行对其农村分支机构的贷款限制较大,甚至部分银行分支机构丧失了贷款功能,仅仅留下了揽储能力,其吸收的农村存款通过上级机构流出了农村。据统计,农村地区每年被商业银行以吸储上存方式转移出的资金高达 3000 亿元,农村金融资源日渐紧缺;三是农村信用社商业化倾向严重,偏离了支农宗旨。总体而言,农村信用社在现有的金融体制下日显单一化、商业化和垄断化,但是政府还一厢情愿地把服务“三农”的任务强加给这样一种事实上已经商业化的准垄断性农村金融机构,显然这种竭泽而渔的做法只会使矛盾更加严重。

 

    二、政策制度方面

 

    公益性质的城镇化项目很难找到恰当的承贷主体,许多项目都以政府为主导力量,很容易受到制度的约束,在这种情况下,很少有金融机构愿意提供资金。再者,在农村金融市场中,市场划分不够明确。由于各种农作物的收益周期不同,导致借款方式千差万别,而农村金融机构很少针对不同的农业项目进行产品设计和设立相关制度金融等。另外,我国的民间借贷行为普遍存在,尤其是农村地区而言使用更是频繁,但是民间借贷行为一直处于尴尬地位,我国缺少适当的引导机制和法律规范机制,这就使其不能正确的解决经济发展问题,对支持城镇化发展方面帮助甚微。在我国农村地区,小额借贷行为多发生在邻里之间或者个人与小规模非正规金融机构之间,这些领域处于法律监管之外,投机资金积聚,甚至有些民间借贷组织通过高利贷手段非法营利,这与加速推动城镇化的要求严重不符,我国亟需出台一部法律制度促进农村借贷的阳光化。

 

    三、效益方面

 

    农村地区经济发展缓慢,其经济基础与城市经济相差很大,金融机构的逐利性往往导致农村领域被忽略放弃。从资产结构上来看,农村金融机构资产风险等级较高,整体资产质量较差。并且农村小企业众多,其贷款抵押资产不能符合金融机构的要求,而农业领域的耕地、林地等缺乏有效地流转市场难以成为抵押物,这些都是金融机构对农村业务敬而远之的重要原因。金融机构缺乏足够的激励为农业领域提供资金,导致农村经济发展缓慢,落后的农村经济又反过来滞缓了金融业的发展,从而形成了农村经济和农村金融发展不断恶化的格局。另外,农村的低效益还有一部分源自我国政策性金融的使用所产生的挤出效应,根据微观经济学理论可知,政策性业务的开展拉低了整体收益。因此,农村项目的低效益很难受到日益商业化的金融机构的青睐,从而拖缓了城镇化进程。

 

    四、政府方面

 

    不当的政府介入固然不能达到预期的政策效果,但在城镇化金融中政府完全不作为同样会事与愿违。严格的利率管制,政府制定的市场准入限制不允许民营商业银行成立等政府措施,造成了城镇化金融机构的垄断,不利于城镇化金融市场的竞争,影响了城镇化金融市场的效率和资金的供给。城镇化金融市场改革需要一个高质量的政府为其提供各种公共物品,支持城镇化金融机构的发展,而非低效率的政府服务。政府服务的缺位和越位严重制约着我国城镇化金融发展,加剧了我国城镇化金融供给不足的问题,政府应该适当介入,弥补市场的缺陷,积极引导城镇坏金融市场稳健发展。

 

 

 

新型城镇化金融服务模式创新重点及对策

 

第一节 我国农村银行业金融服务模式创新重点及对策

 

    一、创新组织体系,推进农村金融机构专业化、属地化经营

 

    随着现代农村金融制度和服务体系不断健全,未来农村金融将呈现商业性金融、合作性金融、政策性金融共发展,大型银行、中小银行和社区银行齐服务,银行、保险、担保、期货相结合的总体格局。不同银行在选择适合自己介入农村金融市场的模式时,应更加注重考虑推进农村金融机构的专业化、属地化经营,以增加适应当地市场的灵活性与针对性。

    1.大力鼓励大型商业银行以村镇银行模式进入农村市场。商业银行通过村镇银行的崭新平台,能够将大银行的系统优势与村镇银行贴近农户、机制灵活的特点有机结合,从而创新出服务“三农”的组织模式,通过控股村镇银行,既可实现“以小博大”的目标,以相对较少的资金和人力投入,占据较大范围的农村市场;又能促使银行经营决策的规范化,特别是在信贷业务决策过程中能够实现有效的内部制约,更好地实现风险控制;还可以充分利用自身公司治理结构完善、风险内控机制健全、管理技术领先和客户网络产品完善等优势,在品牌、技术、产品、培训等方面,给予村镇银行大力支持,引导村镇银行组建完善的公司治理架构,建立稳健的经营管理体系,形成良好的市场竞争和客户服务能力,实现可持续发展。

    2.积极推进三农事业部制改革。事业部制是把市场机制引入公司内部,按产品、部门、地区或客户等纬度对经营的事业进行划分,设立若干组织单元,实行集中指导下分散经营的一种组织管理模式。

    农业银行在金融机构中率先对“三农”业务实行事业部制,农行将原来的农业信贷部一分为三,分设为“三农”政策与规划部、“三农”对公业务部和“三农”个人金融部,在这三大涉农部门的基础上建立三农金融事业部制。并设立“三农”会计核算、考核评价、信贷管理、风险管理和人力资源管理、产品研发等六个支持管理中心。一、二级分行层层设立专门的“三农”事业分部,单独配置资源,专门服务“三农”。

    农业银行实施三农事业部制改革,一是有利于落实服务“三农”的战略定位。农业银行通过事业部这一专门的组织机构和平台,以“三农”为重点服务对象,以县域市场为基本业务活动空间,提高“三农”金融业务的专业化经营和系统化管理水平。二是有利于提高服务“三农”的效率。设立事业部,制定和落实一整套不同于城市业务的信贷管理、资源配置、考核激励、人力资源、产品研发、风险控制等政策制度体系,有效解决“三农”和县域业务经营重心高、决策链条长和产品单一等问题,提高服务“三农”效率,增强“三农”金融业务的可持续发展能力。三是有利于对“三农”业务实行单独核算和绩效考评。在事业部条件下,“三农”金融业务可进行单独的会计核算并形成会计报告,与城市金融业务有效区隔,从而实现对“三农”业务的准确监测、核算和绩效考核,有利于推行合理激励和有效约束的机制。同时也有利于界定享受国家金融支农政策的适用边界,最大限度地发挥金融支农惠农政策效果。

    3.鼓励农村金融机构加强与同业合作,强强联合。农村金融机构通过发挥各自优势,“联合战斗”将是发展趋势。积极创新农村金融合作模式和产品,一是可通过批发或转贷方式,向小额贷款公司、农村资金互助社提供批发贷款,实现大银行机构和中小银行机构的联合,提升当地的金融供给水平。二是可通过创新“保险+信贷”、“期货十信贷”、“担保十信贷”产品,发挥不同类型金融机构各自功能,共同为“三农”客户服务。三是可通过产权纽带或定向贷款创建“商业银行+村镇银行”、“商业银行+资金互助社”、“商业银行十担保机构”、“商业银行十租赁公司”等支农新型组织模式,更好地为农村提供金融服务”。

 

    二、创新农村金融产品体系,全方位满足多层次的金融需求

 

1.针对涉农大中型企业创新产品,促进现代农业发展

 

    涉农大中型企业是农村经济发展的骨干和支柱,主要是从事优质农产品生产、加工、流通贸易、特色农业发展、境外农业资源开发、农业服务体系建设等领域。这些涉农大中型企业既具有大中型法人企业的一般特征,又具有非涉农法人企业所不具备的特殊性。一是季节性资金需求大,时间急。农产品生产、销售时效性强,涉农企业生产投入、收购运输、加工等环节的流动资金需求量大,季节性强,时间急。二是经营波动大。大型涉农企业农产品资源受自然条件、进出口贸易状况,国际市场价格波动等影响显著,直接或间接反映到涉农企业的经营效益上。三是行业产能转化快,行业竞争激烈。涉农企业经营效益波动大,利润空间不稳定,投入建设周期相对短,市场门槛较低,因此其行业产能扩张和收缩都很快,因此部分发展较好的企业有跨行业发展或资本运作的内在冲动,行业竞争激烈。

    根据涉农大中型企业的特点,金融机构应建立专业化、专门化、高效率的金融服务模式。在产品和服务创新方面,应围绕涉农企业产业发展链条和环节,提供相应的信贷资金支持,如开发农产品季节性收购贷款、仓单质押贷款、农机具抵押贷款、农用设施融资贷款、存货质押贷款等。同时应根据企业客户不同领域、不同环节的需求提供全方位的金融服务,如提供农产品期货交易服务、农副产品电子商务交易支付平台、农产品市场信息咨询服务、农产品和农资供应链综合解决方案、大型产业化企业和批发市场金融服务方案等等。在技术开发及人力支持方面,建立涉农服务基础信息系统,包括主要农产品市场交易信息系统、涉农产业信息系统、农村社会发展事业信息系统及金融服务调查和反馈信息系统。同时建立涉农行业分析师队伍和农产品专家,如林业分析师,养殖业分析师,大豆专家、玉米专家等,收集、发布农产品市场行情、行业信息和政策信息,为服务“三农”提供政策指导和信贷决策建议。

 

2.针对农村项目建设创新产品,促进新农村建设

 

    农村建设项目主要是围绕农村基础设施建设、科教文卫事业发展、小城镇基础设施改造、房地产项目开发及农民新居建设等领域,具有以下几个特点:一是政府主导性。政府对农村建设项目从城镇规划、市政建设、资金安排、定价及债务偿还等方面都发挥重要作用。二是政策敏感性。农村建设项目涉及国家财政、产业、行业、土地等方面政策,与国家支农惠农政策、宏观调控措施密切相关,政策变动对项目的运行、效益及贷款收回有直接、间接影响。三是资金多样性。农村建设项目资金来源上,既有财政资金,土地出让金,又有社会资金投入。还款资金来源上,既有财政逐年还贷,又有项目自身收益还款、承贷企业还款等方式。

    根据农村建设项目的特点和风险特性,应建立专门化,专业化、团队化的金融服务模式。在产品和服务方面,项目融资是支持农村建设项目的主要金融工具。根据不同建设项目的运作特点和收益来源提供不同的项目融资方式:对于经营性基础设施建设提供单一型的融资方式,以其项目自身现金流和收益作为主要还款来源;对于收益不稳定或不足以偿付成本的公共项目,提供综合还贷型融资方式,以承贷主体全部现金流和收益作为还款来源;对于公益性项目、财政垫支项目,提供转移支付型融资方式,因其本身没有收益或收益较少,不足以偿还贷款,需要通过财政资金、其他项目收益来偿还贷款。此外,银行可以为政府和项目开发方提供财务顾问服务。如可为各级政府的农村建设规划、资金筹措、社会引资提供具体运作方案,为项目开发商提供项目投资结构,融资方式、资金结构及担保结构在内的融资顾问服务。

 

3.针对县域中小企业创新产品,促进城乡中小企业发展

 

    农村中小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低,或者生产和交易数量规模较小的企业。中小企业是农村县域经济发展的重要支撑点和增长点,在繁荣城乡市场,解决农村就业,充实县乡财政收入,方便群众生活等方面发挥着重要作用,是最具发展潜力的生力军。农村中小企业具有数量大,类型多,优势各异,但资金需求共性也多等特点,因此在服务模式上应有所区别,应以落实银监会“六项机制”为核心,为广大中小企业提供多渠道、专业化、标准化、集中化的服务机制。

    针对农村中小企业优势各异的特点,对于中小企业融资贷款要多渠道,采用不同运作模式和产品服务。如针对财务报表健全、信用记录良好的中小企业,采取财务报表贷款管理模式。主要根据客户财务报表和信用记录进行评级和授信,配套多元化担保导向的贷款产品;对于拥有设备、厂房等不动产的客户,可采取多方合作的设备贷款。融资租赁业务运作模式,区别进行评级授信;对于财务报表不健全,信用记录少或不良,财务可持续性不明朗,但具有过硬的不动产资源的中小企业客户,采取不动产担保导向贷款模式,依据不动产担保价值确定授信额度;对于财务状况不明、发展前景不稳定或有经济困难的企业,根据新出台的《物权法》,开展以其拥有的动产价值为担保的动产融资模式,从动产价值、兑现难易、管控能力等方面进行评级授信,严格监控动产,有效控制物流和资金流,由此简化贷款审查内容、缩短贷款审批时间,使得贷款风险得到了更有效的控制。

    针对中小企业融资贷款需求大、共性多的特点,金融机构可采用标准化、集中化的运作模式。对信贷事项实行标准化运作,集中到一级或二级分行集中审查、审批,提高集约化、规范化程度,有助于控制层级风险和操作风险。银行应建立一支专业化的经营管理团队和组织体系,采用专家独立审批制或小组审批制,培养专业的客户经理和信贷审查审批人员。

 

 4.针对农户金融创新产品,促进农户增产增收

 

    由农村个体工商户、农户及微小企业等形成的微小客户群体具有以下几点特点:一是客户数量多、金融需求总量大而稳定。二是客户分布面广又相对集中。微小客户广泛分布乡村,城镇等领域,但又以不同形式密集结合而成,如以农贸市场、批发市场、中心集镇,专业村和专业乡,产业集群等方式相互联系。三是经营风险大,但调节能力强。四是缺乏正规财务信息,抵钾物少、贷款额度小、笔数多。

    根据微小客户群体的特点,应建立简单化、标准化的金融服务模式。在产品和服务支持方面,应根据不同的收入水平,提供不同额度的资金支持。如面向务工农民,普通农户和小本经营的个体工商户的小额贷款支持,面向种养大户、富裕农民, 家庭农场主和微小企业提供较高额度的融资服务。根据农民储蓄和消费特点,一是合理设置网点布局,设立农村移动银行服务,发挥电话银行、网上银行作用。二是充分发挥银行卡作用,实现储蓄、转移支付、贷款发放与回收、理财等功能。如农业银行推出的“惠农卡”,除具备传统存取现金、转帐、理财、消费等特点外,还为持卡农户提供小额贷款载体,财政补贴等特色金融服务。三是开发多样化的贷款担保方式,解决农户贷款“担保难”的问题。如针对普通农户、贫困农户,采取“贷款小组+农户”方式放贷;针对基地农户,采取“龙头企业+农户”方式;针对批发市场、集贸市场连接的农户,采取“市场+农户”方式;针对大企业上下游微小客户,采取“大企业+微小客户”方式;针对种粮大户、家庭农场,可直接面向客户发放贷款。四是降低贷款回收风险。一方面对微小客户建立贷款收回激励机制。对于按期还款的,给予利率优惠、提高融资额度,利息返还,减免贷款手续等优惠措施,另一方面金融机构自身建立风险补偿和转移机制,对小额信贷风险拨备,及时核销损失,运用各种保险工具,分散和转移风险。

 

5.针对金融服务渠道创新产品,提高农村金融服务覆盖面

 

    新时期农村改革发展将为农村金融服务创新提供新平台。农村信息化建设持续推进、农民科学文化素质日益改善、县域各类企业、机构信息化管理水平不断提高,这为金融机构进行服务渠道创新提供了条件。金融机构可以通过开发手机银行、电话银行、网上银行,设立ATM机、POS机等限制性服务设施,降低经营成本,提高服务效率。做好对农民群众基本金融知识的宣传,提高银行卡认知度和使用率。积极推行转账电话小额取现,满足广大农民群众的日常交易结算资金需求。

 

    三、创新农村金融风险管理模式,促进农村金融健康持续发展

 

    1.围绕农村经济社会特点针对性开展风险管理创新

 

    农村土地,特别是耕地和宅基地,属于基本生活必需品,无论在法律上能否允许用以抵押,实质上都不具备抵押的条件,即使是像城市房产这样的抵押品,也不是“灵丹妙药”,次贷危机很清楚的说明了这一点。任何信贷业务,尤其是农村信贷业务,都不可能“一抵就灵”,对此,我们要有清醒的认识,过分强调第二还款来源,只能造成逆向选择和道德风险。做好农村金融业务,只能依靠管理创新,才能有效控制各类风险源,提高风险防控能力。一是要高度重视第一还款来源,以是否有稳定现金流和良好的还款意愿为决策依据,摒弃单纯依靠抵押的做法。二是建立易懂和简便的流程,通过标准化产品,满足微小客户贷款审查简便、审批迅速的要求,有效降低操作风险。三是要遵循“熟人法则”,聘请本地人,有效解决信息不对称的问题。四是设立专门的内部经营管理机构,赋予其相应的管理责权,加强正向激励,专注开展微型金融业务。五是建立守信奖励、失信惩戒、分期还款、允许合理展期等重要机制,引导客户摒弃短期化行为,注重形成与银行的长期合作共赢关系,尽可能减小“三农”客户主观意愿方面所产生的风险。六是加强多方合作,注重乡村贷款管理互助自治机制建设,有效分散农村信贷风险,降低贷款运行成本。七是增强农村贷款利率的灵活性,建立市场化利率定价机制,实现农村小额贷款业务可持续发展。

 

    2.积极推动银保合作,形成共享农村市场、共担经营风险的良性互动格局

 

    由于农业作为弱质产业,受自然风险和市场风险影响大,保险作为分散风险的重要机制,应成为农村金融服务体系的一个重要组成部分。银行业金融机构作为服务“三农”的主导力量,应加强与农业保险机构的合作,形成银行、保险等多种金融力量共同参与的局面。一是建立融资与保险配套合作机制。一方面,由农村信用社等农村银行机构完善现有的农业贷款户信息档案内容,建立农村征信系统基础数据库,实现各金融机构资源共享,增加贷款户保险记录,并将申请贷款户参保信息作为审核发放贷款的重要参考因素;另一方面,由保险公司进一步丰富农业保险品种,提高保险服务质量,发挥农业保险对防范和化解农村信贷风险的积极作用;二是建立农险产品合作开发机制。银保合作联合开发小额信贷借款人意外伤害保险、借款人财产保险等新产品,并按照“整体推动、市场运作、保障全面、保费低廉”的原则联合推广;三是完善代理合作机制。农村银行金融机构具有网点覆盖面广、从业人员熟悉金融业务知识,农户资源丰富的优势,农业保险公司可借助银行网点大力宣传和营销农险产品,既为保险公司节约了农村保险营销网点的建设成本,也提高了农民对保险的认识,同时也增加了银行的中间业务收入,以及由保费收入转化而来的存款,实现银保农“三赢”。

 

    3.强化财政对三农的风险分担职责

 

    财税、监管部门应充分考虑农村金融机构支农、惠农业务的特殊性和风险性,不断加大对其风险补贴力度,进一步加强农村金融抵御风险能力。一是采取差别化监管政策。根据“三农”和县域实际情况,对“三农”信贷业务风险分类、拨备计提、资本管理等设定科学的标准,适度提高 “三农”信贷业务风险容忍度、降低总资产净回报率、经济资本回报率、成本收入比等指标,对农户小额不良贷款给予一定的风险补偿。二是加大对“三农”领域的财政补贴,重点是加大对农村担保公司尤其是农村中小企业担保公司的风险补贴力度,提高这些担保机构的生存发展能力;提高农业与农机具补贴,提高农民收入水平;加大对农村保险补贴,降低农民承保费用,提高农产品保险覆盖面。三是对农村金融机构服务“三农”业务出台优惠政策。采取了差别准备金率、所得税分区域减半或全免、降低营业税税率等优惠政策,在农村金融优惠政策的适用范围上,采用“普惠制”,而不是“特惠制”。

 

    4.完善法律法规,保障农村资金供给,建立农业保险制度

 

    国外许多国家通过立法以约束农村资金外流,防范农业金融风险。有的要求金融机构将一定比例贷款投放到农业等优先发展部门,如泰国政府规定,商业银行应将一定比例贷款放给农业部门,在农村组织存款的60%必须用于农村,未达到比例的,须将差额部分存到农业银行或购买其债券,以防止农村资金的外流。有的制定农业保险法律来扶持农业的发展。如美国、日本分别于1938年和1929年制定农业保险法规,一些新兴市场国家也出台了支持农业保险的法规,对其提供保费补贴和再保险支持。而我国目前对农村金融机构的资金投入农村未有专门立法,现有《保险法》在农业保险的许多方面存在模糊真空地带,因此,国家应通过完善相关法律法规,使得农村资金外流,资金供给不足现象借助法律手段得以抑制,有效控制农村金融风险,保障农村经济金融稳步健康发展。

 

第二节 成功采用公私合作伙伴模式的政策建议

 

    一、完善法制体系

 

    我国目前采用的是部委发 “通知”,指定“政策”的方式来规范,其法律效力较低,而PPP的特殊性决定了要对项目公司、招投标和税收优惠等问题做出特别的法律规定,这就意味着PPP立法与一般法规必然存在一些冲突。国务院各主管部门在各自管理范围内做出的规定,只能适用于一部分行业,且都是从自身管理角度出发,法规文件各自为政,很多时候不能相互衔接,缺乏全局性和系统性。我们则需要通过立法方式来保证在PPP项目中的各方利益不受损害,特别是公众利益。同时通过立法,明确PPP应用的领域与方式。PPP项目的法律关系较为复杂,涉及许多领域的法律问题,有些问题在针对特许经营的法规中有统一规定,但更多的方面仍由该领域内我国现有的其他法规或行政法规来管制。

 

    二、加强机构建设

 

    从采用PPP模式为基础设施融资较早的英国来看,他们在财政部下设立基础设施局负责所有英国PFIPPP的一个类型)项目的政策制定,国家审计署和公共事业管理委员会负责对重要的PFI政策方面进行调查研究并提出意见。我们可以参照英国的做法,在财政部下设立一个专门的管理部门负责公私合作项目的相关工作,如普及专业管理,尤其是采购方面的知识。并通过建议和指南对地方政府提供PPP项目支持,并帮助其制定标准化的合同。并在机构下设立PPP项目采购、合同管理指导的经济咨询机构,利用现有行业部委属下的具有专业知识(比如交通、污水处理等)的技术咨询机构,满足PPP模式在各行业的应用需求。

 

    三、明确政策指导

 

    我国在开展PPP项目中虽然有20多年的经验,也出台了不少相关政策,但这些政策更多具有针对性,缺乏相互协调性。建议出台支持运营周期长的PPP项目政策,同时充分发挥市场机制,降低政府在PPP项目中的成本和风险。针对项目本身经济性的强弱采用不同的激励政策。对经济性较强的项目,可以采用市场化程度更高的方式,而市场化程度较低的也可借鉴PFI模式。

 

    四、提高项目开发和储备能力

 

    我国目前没有相应的管理机构,更没有相应的项目开发和储备。在设立相应的管理部门的同时,建议该部门应当同时负责PPP项目的开发与储备,其方法是通过项目评估,确定项目是否采用PPP模式。采用的方法是依据“物有所值”的理念和定量计算的方法来确定一个项目是否能够采用PPP模式。一个PPP项目的成功实施需要较长的准备工作,一般要2-3年。由于目前我国“物有所值”评估体系的缺失以及对PPP项目适用类型题解不清,直接导致了PPP模式在国内选择的盲目性,这也是很多PPP项目失败重要原因之一。

 

    五、促进能力建设

 

    PPP项目是一项技术性较复杂、专业性强的管理模式,涉及金融、法律、会计等多个领域的专业技术,有的甚至涉及政治问题,因此,需要一大批既有理论又有实践经验的复合型人才。为提高PPP的管理能力,一方面,要加强相关人员的培训(与PPP相关的法律、金融、政策等);另一方面,有必要加大相关专业人才和管理技术的引进力度。

 

    六、完善并加强合同管理

 

    我国应加强合同的规范化管理,英国在《PFI合同规范化第4版》中,对PFI项目的合同管理做出了详尽的规定,各章节包括合同的持续时间、项目的开始时间、防止服务开始时间延迟、意外事件的防护、担保、服务定价方案、服务标准、服务监督、设施维修、服务变更的处理、法律变更的处理、通货膨胀时的价格处理、分包和雇员变动时的处理、所有权变更时的处理、交接时资产估价、提早结束服务的处理、知识产权的处理、争端解决方式以及政府合法介入等均做出了详尽的规定。在我国现有的合同管理政策中,包括《城市供水特许经营协议示范文本》、《城市污水处理特许经营示范文本》等,虽然对相应的定价、风险、标准等做出了规定,仍然存在诸如价格调整、风险控制等方面出现不少问题,希望能尽早完善并规范化管理。

 

   七、提升监管管理力度

 

    我们应当在不同阶段实施不同的监督举措,在招投标阶段、运营阶段和资产转让阶段都应有相应的监督管理依据与措施。在招投标阶段的监管中,英国在2001年的《公私合作指南》和《如何与选定的投标者合作》中分别提出了在初选投标者阶段、选定投标者阶段和定标阶段的监管,提出了对投标人的财务能力、专业知识、组织能力以及关系管理严格筛选的标准。

 

    八、加强风险管控

 

    凡是PPP项目都属于政府投资公共项目,特别是私人融资项目,虽然在有产出后才向投资者付款,但是,未来每年支出的现值总额便是政府的或有债务,如果PPP项目规模过大或总额过大都会给政府带来财政风险。国际货币基金组织(IMF)认为财政部门在PPP项目立项上应有否决权,以此防范项目带来的财政风险。

 

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